Cum te ajută CSALB dacă nu mai poți plăti creditul ipotecar

Mulți români care au contractat un credit ipotecar se confruntă, la un moment dat, cu dificultăți în plata ratelor la bancă. Fie din cauza unei situații financiare instabile, a pierderii locului de muncă sau a altor cheltuieli neprevăzute, reeșalonarea creditului sau o negociere cu banca pot fi soluții salvatoare. Aici intervine CSALB, Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar, o opțiune gratuită și eficientă pentru cei care vor să evite executarea silită sau procesul în instanță.

În 2025, rata de soluționare amiabilă a ajuns la 96%, cea mai mare din istoria Centrului, iar durata medie pentru acceptarea unei soluții a fost de 13 zile (perioada maximă prevăzută fiind de 90 de zile).

Inițiatorul este mereu consumatorul (cel care are un contract cu banca sau IFN-ul), iar acesta poate apela la centru de mai multe ori. Multe bănci au deja structuri dedicate pentru acest tip de negociere. Nu este obligatoriu să te adresezi băncii înainte de a apela la CSALB, dar este recomandat (sucursala nu poate negocia, dar poate trimite cererea către sediul central). Este important să te adresezi băncii cât mai devreme, pentru a evita întârzierea plății cu 30 de zile. La 90 de zile de întârziere, soldul devine scadent anticipat.

1. Ce este CSALB și cum funcționează

CSALB este o instituție independentă care facilitează soluționarea amiabilă a disputelor dintre consumatori și bănci sau instituții financiare nebancare (IFN-uri). Dacă ai dificultăți la plata ratelor și nu vrei să ajungi la instanță, CSALB poate fi o soluție rapidă și eficientă. Printr-un conciliator, poți negocia cu banca termenii creditului ipotecar, pentru a găsi o soluție care să te ajute să eviți executarea silită sau alte măsuri extreme.

În ce cazuri CSALB nu are competență

Radierile din Biroul de Credit — centrul primește cereri, dar le redirecționează către bancă sau IFN. (cum poți face o cerere scor FICO)
Creditele cesionate către entități non-financiare, dacă creanța a fost vândută la recuperatori. Dacă recuperatorii au doar mandat din partea băncii, merită încercată o solicitare.
Creditele Prima Casă/Noua Casă și cele acordate de Băncile pentru Locuințe nu au șanse de negociere cu băncile. Consumatorii cu Prima sau Noua Casă se pot adresa CSALB doar pentru schimbarea monedei creditului.
Litigiile cu hotărâre judecătorească sau arbitrală definitivă deja pronunțată, dacă speța este identică cu cea din instanță.
Persoanele juridice nu se pot adresa CSALB pentru contracte de credit, dar pot pentru probleme legate de plăți.

2. Ai probleme cu plata ratelor? Iată ce poți negocia cu banca

Reeșalonarea creditului (prelungirea perioadei de rambursare, pentru o rată lunară mai mică)
Amânarea temporară a plății ratelor
Reducerea penalităților acumulate
Diminuarea soldului
Scăderea dobânzii
Conversia monetară (de exemplu din euro în lei)
Depozite desființate, afectate de o poprire
Probleme legate de plăți (de exemplu plăți dublate)
Fraude bancare (de exemplu furt de credențiale): se poate cere o despăgubire parțială din partea băncii, dacă au fost făcute demersuri clasice înainte, cum ar fi o reclamație la Poliție
Clauze abuzive (de obicei comisioane, în contractele mai vechi)

CSALB nu decide dacă o clauză este abuzivă (doar instanța poate face asta), dar poate propune o soluție pentru diminuarea efectelor. Soluțiile sunt gratuite și personalizate pentru consumatori, fără costuri suplimentare. Dacă banca acceptă, poți ajunge la un acord fără să treci prin instanță.

Mai multe detalii pe pagina oficială de întrebări frecvente.

3. Reeșalonarea creditului prin CSALB

Dacă ai acumulat datorii din cauza unor circumstanțe neprevăzute, reeșalonarea poate fi o soluție eficientă. CSALB te poate ajuta să negociezi direct cu banca, fără penalități suplimentare, prin modificarea termenilor contractuali sau chiar reducerea dobânzii.

Dacă te afli deja într-un proces, cel mai probabil vei apela la CSALB în etapa de fond; uneori chiar judecătorii recomandă concilierea pentru a evita continuarea procesului.

Dacă banca a inițiat deja executarea silită din cauza neplății ratelor, CSALB poate interveni pentru a evita pierderea locuinței, dacă banca acceptă un angajament de plată.

4. Cine plătește pentru serviciile CSALB

Costurile sunt acoperite de bănci și instituții financiare, prin Asociația Română a Băncilor. Pentru creditele bancare, consumatorii nu plătesc nimic, nici pentru depunerea cererii, nici pentru conciliere.

Pentru unele IFN-uri, este posibil ca solicitantul să suporte o parte din costuri, mai ales dacă instituția nu acceptă să plătească onorariul conciliatorului. CSALB te va informa înainte de a continua procedura, dacă este cazul.

5. Cum funcționează procesul

Depui cererea pe site-ul oficial CSALB (sau alternativ la sediu, prin poștă, prin e-mail).
CSALB contactează banca ta pentru a verifica dacă acceptă soluționarea amiabilă.
Dacă banca este de acord, un conciliator CSALB analizează situația și propune o soluție echitabilă.
Are loc o discuție, de obicei pe e-mail; nota de soluționare propusă de conciliator este transmisă părților și negociată.
Dacă ambele părți ajung la un acord, soluția devine obligatorie pentru bancă.

CSALB oferă două proceduri:

Concilierea: negocierea unei soluții pentru cazul semnalat. Soluția propusă poate fi refuzată de oricare dintre părți, și te poți retrage oricând din procedură. Conciliatorii sunt avocați sau economiști independenți.

Arbitrajul: similar cu o instanță de judecată, dar mai rapid. Părțile nu se pot retrage din procedură. Durata maximă este de 90 de zile.

De ce merită încercat

CSALB este o opțiune eficientă pentru cei care vor să evite instanța și să rezolve amiabil problema plății ratelor. Mii de români au beneficiat deja de soluții favorabile. Este o modalitate rapidă, accesibilă și fără costuri suplimentare pentru consumatori, care te poate ajuta să-ți salvezi locuința și să-ți gestionezi datoriile responsabil.

Pentru detalii, poți completa o cerere online pe site-ul oficial, sau poți viziona podcastul de educație financiară CSALB pe YouTube.