Mulți români care au contractat un credit ipotecar se confruntă, la un moment dat, cu dificultăți în plata ratelor la bancă. Fie că este vorba despre o situație financiară instabilă, pierderea locului de muncă sau alte cheltuieli neprevăzute, reeșalonarea creditului sau o negociere cu banca pot fi soluții salvatoare. Aici intervine CSALB – Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar – o opțiune gratuită și eficientă pentru cei care vor să evite executarea silită sau procesul în instanță.
În 2024 rata de soluționare a fost de 93% și perioada medie pentru acceptarea unei soluții a fost de 15 zile (perioada maxima prevăzută fiind de 90 de zile).
Mereu inițiatorul este consumatorul (cel care are un contract cu banca sau IFN-ul), iar acesta poate apela la centru chiar de mai multe ori. Multe bănci au deja structuri dedicate pentru acest tip de negociere. Nu este obligatoriu să apelați la bancă înainte de a apela la CSALB, dar este recomandat (nu sucursala poate negocia, dar poate trimite cererea către sediul central al băncii). Este important să vă adresați băncii cât mai devreme pentru a evita întârzierea plății cu 30 zile. La întârziere 90 de zile, soldul devine scadent anticipat.
Ce este CSALB și cum funcționează
CSALB este o instituție independentă care facilitează soluționarea amiabilă a disputelor dintre consumatori și bănci sau instituții financiare nebancare (IFN-uri). Dacă ai dificultăți la plata ratelor și nu vrei să ajungi la instanță, CSALB poate fi o soluție rapidă și eficientă. Prin intermediul unui conciliator, poți negocia cu banca termenii creditului ipotecar, pentru a găsi o soluție care să te ajute să eviți executarea silită sau alte măsuri extreme.
În ce cazuri CSALB nu are competență
- Radierile din Biroul de Credite (centrul primește cereri, dar le redirecționează către bancă sau IFN). Află mai multe despre cum poți face o astfel de cerere aici.
- Creditele cesionate de bănci către entităţi care sunt non-financiare, mai exact dacă creanța a fost vândută la recuperatori. În cazul în care recuperatorii au doar mandat în numele băncii, merită încercată o solicitare (poate banca va accepta o soluție).
- Creditele care sunt acordate prin Programul Prima Casă/Noua Casă şi creditele acordate de Băncile pentru Locuinţe nu au şanse de a fi negociate cu băncile (sursa Agerpress). Consumatorii cu Prima sau Noua Casă se pot adresa în schimb CSALB pentru a interveni pentru schimbarea monedei creditului.
- De asemenea, litigiile în care s-a pronunțat deja o hotărâre judecătorească sau arbitrală definitivă nu vor mai fi examinate de Centrul SAL, dacă speța este identică cu cea din instanță.
- Persoanele juridice nu se pot adresa CSALB pentru contracte de credit, dar se pot adresa pentru problema legate de plăți.
Ai probleme cu plata ratelor? Iată cum poți negocia cu banca
Enumerăm mai jos cele mai frecvente situații:
- reeșalonarea creditului, adică prelungirea perioadei de rambursare a creditului, pentru a reduce valoarea ratei lunare
- amânarea temporară a plății ratelor
- reducerea penalităților acumulate
- diminuarea soldului
- scăderea dobânzii
- conversie monetară (ex trecere de la euro la leu)
- depozite desființate, afectate de o proprire
- probleme legate de plăți (ex plăti dublate)
- fraude pe cale bancară (ex furt credențiale) – se poate cere o despăgubire parțială din partea băncii (doar daca s-au făcut demersuri clasice înainte, cum ar fi reclamație la Poliție)
- clauze abuzive (de obicei comisioane, în cazul contractelor de credit mai vechi)
Nu CSALB decide dacă o clauză e abuzivă (doar instanța ar putea face acest lucru), dar poate propune o soluție pentru diminuarea efectelor: Aceste soluții sunt gratuite, personalizate, pentru consumatori și nu presupun cheltuieli suplimentare. Dacă banca acceptă, poți ajunge la un acord fără a trece prin instanță.
Mai multe detalii despre cazurile de care se poate ocupa CSALB găsiți pe pagina oficială de întrebări frecvente.
Reeșalonarea creditului: o soluție prin CSALB fără penalități
În cazul în care ai acumulat datorii la bancă din cauza unor circumstanțe neprevăzute, reeșalonarea creditului poate fi o soluție eficientă. CSALB te poate ajuta să negociezi această soluție direct cu banca, fără a plăti penalități suplimentare. Acest proces poate include modificarea termenilor contractuali sau chiar reducerea dobânzilor aplicate creditului, pentru a face mai ușoară rambursarea.
Dacă te afli deja într-un proces, cel mai probabil vei apela CSALB în etapa de fond, și uneori chiar judecătorii fac recomandarea pentru conciliere în cadrul centrului pentru a evita continuarea procesului.
Dacă te afli într-o situație în care banca inițiază procesul de executare silită din cauza neachitării ratelor, CSALB poate interveni pentru a evita pierderea locuinței dacă banca acceptă un angajament de plată. Prin negocierea condițiilor de plată, conciliatorii CSALB pot ajuta la reeșalonarea creditului și reducerea presiunii financiare, oferindu-ți șansa de a păstra casa.
Cine plătește pentru serviciile CSALB?
Costurile de funcționare ale CSALB sunt acoperite de bănci și instituții financiare, prin intermediul Asociației Române a Băncilor. Pentru creditele bancare, consumatorii nu plătesc nimic – nici pentru depunerea cererii, nici pentru conciliere.
Însă, în cazul unor IFN-uri, este posibil ca solicitantul să suporte o parte din costuri, în special dacă instituția nu acceptă să plătească onorariul conciliatorului. În astfel de situații, CSALB te va informa înainte de a continua procedura.
Cum funcționează procesul CSALB?
- Depui cererea pe site-ul oficial al CSALB. (metode alternative: la sediu, prin poștă, prin email)
- CSALB va contacta banca ta pentru a verifica dacă aceasta acceptă soluționarea amiabilă.
- Dacă banca este de acord, un conciliator CSALB va analiza situația și va propune o soluție echitabilă.
- Are loc o discuție de obicei pe email, iar nota de soluționare propusă de conciliator e transmisă parților și apoi negociată.
- Dacă ambele părți ajung la un acord, soluția devine obligatorie pentru bancă.
CSALB oferă consumatorilor posibilitatea de a-și rezolva disputa cu banca prin două proceduri:
Concilierea: variantă care presupune negocierea unei soluții cu banca pentru cazul sau litigiul semnalat. Soluția propusă poate fi refuzată de oricare dintre părți și te poți retrage oricând din procedură.
Nu presupune impunerea unei soluții obligatoriu de acceptat de către ambele părți. Conciliatorii sunt avocați sau economiști independenți.
Arbitrajul: procedura este similară cu cea din instanțele de judecată, dar durează mai puțin. Părțile nu se pot retrage din procedură. Durata va fi de maximum 90 de zile.
De ce merită încercat?
CSALB poate fi o opțiune eficientă pentru cei care doresc să evite instanța și să rezolve amiabil problema plății ratelor. Mii de români au beneficiat deja de soluții favorabile. Este o modalitate rapidă, accesibilă și fără costuri suplimentare pentru consumatori, care te poate ajuta să îți salvezi locuința și să îți gestionezi datoriile într-un mod responsabil.
Dacă ai întrebări sau vrei să afli mai multe detalii despre cum poate ajuta CSALB în cazul tău, nu ezita să completezi o cerere online pe site-ul oficial.
Vizitează canalul de YouTube dedicat pentru a viziona podcastul de educație financiară CSALB.