Programul Noua Casă 2025: Ce trebuie să știi înainte de a aplica
Programul Noua Casă 2025 este o inițiativă guvernamentală destinată sprijinirii persoanelor fizice care doresc să achiziționeze o locuință, oferind credite garantate parțial de stat. Acesta permite accesarea unui credit imobiliar cu un avans mai mic decât în cazul unui credit ipotecar standard, fiind adresat în special celor aflați la prima achiziție imobiliară.
- Pentru locuințe cu preț de până la 70.000 euro, avansul minim este de 5%, iar garanția statului acoperă până la 50% din valoarea creditului.
- Pentru locuințe noi cu preț între 70.001 și 140.000 euro, avansul minim este de 15%, cu o garanție de stat de până la 60%.
- Programul Noua Casă este destinat persoanelor care nu dețin în proprietate exclusivă o locuință mai mare de 50 mp. De asemenea, nu poți beneficia de acest program dacă ai mai achiziționat o locuință prin Prima Casă sau Noua Casă. (Ghid 2025 aici)
Pentru a face o comparație a costurilor celor doua tipuri de credite, poți folosi un calculator online. În ciuda avantajului unui avans redus, Noua Casă vine și cu o serie de limitări semnificative în comparație cu un credit ipotecar standard:
1. Lipsa flexibilității financiare
- Dobândă exclusiv variabilă: Programul Noua Casă nu permite alegerea unei dobânzi fixe. Dobânda este calculată ca IRCC + marjă de maximum 2%, ceea ce înseamnă fluctuații ale ratei în funcție de piață.
- Comision de garantare: Se percepe un comision anual de garantare de 0,15% aplicat la soldul garanției statului.
- Depozit colateral obligatoriu: Este necesară constituirea unui depozit colateral echivalent cu trei rate de dobândă, blocat pe durata creditului.
2. Restricții legale și de mobilitate
- Obținerea unui credit Noua Casă implică un proces birocratic mai complex, necesitând aprobări suplimentare din partea Fondului Național de Garantare. În schimb, creditul ipotecar standard are un proces de aprobare mai simplu și rapid.
- Ineligibil pentru suport CSALB: În situația în care întâmpini dificultăți în rambursarea creditului, un credit ipotecar standard oferă posibilitatea de a negocia direct cu banca sau prin intermediul CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar) pentru a găsi soluții amiabile.
- În cazul programului Noua Casă, opțiunile de renegociere sunt limitate, deoarece creditul este garantat de stat, iar modificările contractuale pot necesita aprobări suplimentare.
- Ineligibil pentru darea în plată: Creditele Noua Casă nu se califică pentru procedura de dare în plată, conform Legii nr. 77/2016, din cauza garanției acordate de stat.
- Executare silită automată după 3 luni de neplată.
- Limitări privind vânzarea locuinței: Imobilul achiziționat nu poate fi vândut în primii 5 ani.
3. Dificultăți la refinanțare
Conform prevederilor OUG nr.60/2009, modificată prin OUG nr.129/2020, este posibilă refinanțarea unui credit Prima Casă /Noua Casă într-un credit ipotecar standard.
- Aprobarea cererii din partea FNGCIMM poate dura câteva săptămâni, termenul legal fiind de 30 de zile (formular cerere Ministerul de Finanțe).
- Veniturile lunare actuale să permită un grad de îndatorare de 40%, sa aibă vechime conform cerințelor băncii, și să nu aibă restanțe.
- De asemenea, banca la care vom solicita noul credit ipotecar va face o evaluare a casei, refinanțarea va fi sold pe sold, fără sume suplimentare.
- Pentru ca refinanțarea să fie aprobată, suma refinanțată trebuie să fie de minimum 85% din valoarea actuală a locuinței dacă aceasta este singura proprietate a solicitantului (pentru ca avansul pentru ipotecar se consideră 15%, conform normelor BNR).
- Dacă este a doua proprietate, suma refinanțată trebuie să fie de cel puțin 75% din valoare, având în vedere că BNR impune un avans de 25% (pentru ca avansul pentru ipotecar se consideră 25% pentru astfel de cazuri). De obicei, refinanțarea are loc după câțiva ani de la contractare așadar creșterea în valoare a proprietății acoperă această diferență și face posibilă încadrarea pentru credit ipotecar.
Resurse utile în cazul în care ai Prima Casă sau Noua Casă și dorești să refinanțezi:
Poți lua în considerare colaborarea cu un broker de credite: https://ghidulproprietarului.ro/cum-te-ajuta-un-broker-de-credite-sa-obtii-un-credit-ipotecar-avantajos
Pe website-ul Banometru afli mai multe despre pașii pe care trebuie să ii parcurgi: https://banometru.ro/articol/refinantare-credit-prima-casa-cu-credit-ipotecar
Iar pe Expertul banilor ai posibilitatea de a face o simulare pentru a vedea suma economisită prin alegerea unui credit ipotecar standard: https://www.expertulbanilor.ro/calculator-refinantare-credit
Deși programul Noua Casă oferă avantaje precum avans redus și garanții de stat, un credit ipotecar standard poate fi o opțiune mai flexibilă și adaptată nevoilor individuale, oferind libertate în alegerea locuinței, condiții de eligibilitate mai puțin restrictive și posibilitatea de a negocia direct cu banca.